Nuo vasario 1 d. įsigalioja Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymo pakeitimai, gyventojams sudarantys sąlygas turimas būsto paskolas refinansuoti supaprastinta tvarka. Lietuvos bankas pakeitimus inicijavo siekdamas paskatinti vartotojus aktyviau ieškoti geresnių paskolos sąlygų ir efektyviau valdyti savo finansinius įsipareigojimus.
Refinansavimas supaprastinta tvarka ilgainiui turėtų padėti subalansuoti derybinės galios „svarstykles“, kurios iki šiol buvo palankesnės bankams dėl koncentracijos rinkoje ir riboto vartotojų mobilumo, kurį apsunkino sudėtingos ir gana brangios su būsto paskolos refinansavimu susijusios procedūros.
Būsto paskolos refinansavimas supaprastinta tvarka
Refinansavimas – tai naujos paskolos ėmimas, kai jis panaudojamas anksčiau paimtai paskolai padengti. Būsto paskolos refinansavimas supaprastinta tvarka bus galimas tik tais atvejais, kai bus tenkinamos visos šios sąlygos:
- nesikeičia būsto paskolos suma (likutis);
- įkeičiamas nekilnojamasis turtas, kuris buvo įkeistas pagal pradinę būsto paskolos sutartį;
- neilgėja būsto paskolos trukmė;
- kreipimosi į naują kredito davėją dieną vartotojas nevėluoja mokėti įmokų pagal pradinę būsto paskolos sutartį.
Jeigu tenkinamos ne visos pirmiau nurodytos sąlygos, kredito davėjas neprivalo būsto kredito refinansuoti supaprastinta tvarka. Pažymėtina ir tai, kad kredito davėjas neprivalo teikti refinansavimo paslaugos visiems vartotojams, kurie kreipiasi dėl turimos būsto kredito paskolos refinansavimo.
Refinansuoti kreditą supaprastinta tvarka bus galima ne dažniau kaip vieną kartą per dvejus metus.
Refinansavimo supaprastinta tvarka kaina ir trukmė
Iki šiol būsto paskolos refinansavimo procesas buvo gana brangus – vartotojo patiriamos refinansavimo išlaidos vidutiniškai galėjo siekti ir 1 tūkst. eurų. Įstatymo pakeitimai įtvirtina, kad refinansuojant paskolą supaprastinta tvarka pradinis kredito davėjas negalės imti jokių dokumentų parengimo ir kitų mokesčių ar mokėjimų (išskyrus riboto dydžio kompensaciją, kai refinansuojama būsto paskola buvo suteikta su fiksuotąja palūkanų norma), o visas kitas su refinansavimo procesu susijusias išlaidas, pavyzdžiui, nekilnojamojo turto vertinimo, notaro, turės padengti būsto paskolą refinansuojantis naujas kredito davėjas. Taigi vartotojui šis procesas daugeliu atvejų bus nemokamas.
Jeigu kredito davėjas, su kuriuo pasirenkama sudaryti būsto paskolos sutartį (įskaitant pradinį kredito davėją, jei jis taip pat pateiks refinansavimo supaprastinta tvarka pasiūlymą), paprašė pateikti naują nepriklausomo (išorės) vertintojo atlikto būsto vertinimo ataskaitą, jis turės kompensuoti vartotojo patirtas šio vertinimo išlaidas per 30 d. nuo būsto paskolos sutarties sudarymo (pakeitimo) dienos.
Tačiau dėl būsto paskolos refinansavimo supaprastinta tvarka kreipiantis į keletą kredito davėjų, iš kurių ne visi prašo atlikti nepriklausomą būsto vertinimą, ir pasirinkus sudaryti (pakeisti) būsto paskolos sutartį su šio vertinimo neprašiusiu kredito davėju, pastarasis neprivalės kompensuoti vartotojo patirtų nepriklausomo būsto vertinimo išlaidų.
Siekiant užtikrinti, kad refinansavimas supaprastinta tvarka veiktų sklandžiai, teisės aktuose numatyti konkretūs informacijos perdavimo terminai. Pradinis kredito davėjas reikalingą informaciją apie refinansuojamą būsto paskolą naujam kredito davėjui privalės pateikti per 5 darbo dienas nuo jo kreipimosi dienos – taigi refinansavimo procesas negalės būti vilkinamas.
Gavęs refinansavimo pasiūlymą, gavėjas turės bent 30 kalendorinių dienų apsispręsti, ar refinansuoti būsto paskolą naujo kredito davėjo pasiūlytomis sąlygomis (ar nemokamai pakeisti būsto sutarties sąlygas pas pradinį kredito davėją, jei šis pateiks tokį pasiūlymą).
Kada verta refinansuoti būsto kreditą
Refinansavimas supaprastinta tvarka suteiks gyventojams daugiau galimybių ieškoti geresnių būsto paskolos sąlygų ir efektyviau valdyti finansinius įsipareigojimus. Apskritai refinansuoti turimą kreditą apsimoka, kai:
- rinkoje siūloma mažesnė palūkanų norma arba marža nei pagal turimą kredito sutartį;
- nusprendžiate keisti būsto paskolos sutartyje nustatytą palūkanų normos rūšį;
- jūsų kreditingumas pagerėjo (pvz., išaugo pajamos, įkeisto būsto kaina ar kita), palyginti su kreditingumu, buvusiu būsto paskolos ėmimo metu.
Refinansavimo nauda, t. y. ilguoju laikotarpiu sutaupyta suma, daugiausia priklauso nuo likusios būsto paskolos sumos ir termino. Kuo ilgesnė būsto paskolos sutarties trukmė ir didesnis paskolos likutis, tuo didesnė sutaupoma suma. Pavyzdžiui, svarstant refinansuoti 100 tūkst. eurų būsto paskolą, kurio likusi trukmė yra 20 metų, ir sumažinus maržą 0,4 proc. punkto (tiek 2024 m. vartotojams vidutiniškai pavyko susimažinti maržas derantis su esamu kredito davėju), per visą likusį būsto paskolos sutarties laikotarpį būtų galima sutaupyti daugiau kaip 4 tūkst. eurų.
Verta atminti, kad būsto paskolos refinansavimas neigiamai nepaveiks jūsų kredito istorijos. Taip pat visada verta kreiptis ir į esamą kredito davėją – galbūt jis bus linkęs persitarti dėl geresnių jums suteikto būsto kredito sąlygų ir jas atitinkamai pakeisti.
Teigiamus pokyčius vartotojai jau mato
Pastaruoju metu Lietuvos bankas stebi, kad dėl turimos būsto paskolos sąlygų persidera vis daugiau vartotojų, kurie būsto paskolą suteikusiame banke sėkmingai pasigerina būsto paskolos sąlygas, pavyzdžiui, susimažina maržą. Per 2023 m. mėnesiniai būsto paskolų sąlygų persitarimų srautai išaugo daugiau kaip du kartus. Per pirmus tris 2024 m. ketvirčius jie kilo dar 80 proc., o pernai spalį mėnesinis persitarimų srautas pasiekė istorinį rekordą – 164 mln. eurų. Lietuvos banko skaičiavimu, 2024 m. iš viso buvo persitarta dėl apie 8 proc. viso būsto paskolų portfelio.
Taigi lūkesčiai dėl naujos – supaprastinto refinansavimo – tvarkos 2024 m. leido lengviau pasinaudoti rinkoje susiklosčiusia vidutinės būsto kreditų maržos mažėjimo situacija (vidutinė marža pernai spalio mėn. nebesiekė 1,5 proc., 2020 m. birželio mėn. ji siekė 2,4 proc.) ir taip prisidėjo prie vartotojams palankių pokyčių būsto kreditavimo rinkoje dar iki įsigaliojant pokyčius įtvirtinančioms įstatymo nuostatoms.
Tarptautinė, pavyzdžiui, Italijos, patirtis rodo, kad refinansavimo proceso supaprastinimas didina konkurenciją tarp bankų ir skatina pigesnių būsto paskolų prieinamumą gyventojams.
Lietuvos banko užsakymu atliktos naujausios Namų ūkių apklausos apžvalgos duomenimis, pasinaudoti būsto paskolos refinansavimo galimybe ateityje planuoja dešimtadalis būsto paskolas turinčių gyventojų.
Daugiau apie būsto paskolas ir jų refinansavimą skaitykite čia.
